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作者:Michael Taormina,CommonBond我最近提出了一些考虑固定利率与可变利率学生贷款选择的关键考虑因素(“可变利率贷款适合我吗

”)最终,借款人的独特个人情况,根据这些考虑因素,确定哪个选项更有意义同样适用于选择还款期限长度,这篇文章提出了五个关键问题,以帮助借款人达到他或她特定财务状况的最佳还款期限1)首先,为什么贷款偿还期限的长度甚至是重要的

如果你像我一样,你想尽可能快地还清你的学生债务 - 同时还要谨慎考虑任何其他竞争性财务目标(退休,休假,买房等)以及您可以随时支付欠款的可支配收入和储蓄贷款的还款期限会影响这些竞争利益,因为它直接影响您每月预定贷款的大小 - 您需要每月预留的现金金额以保持最新状态你的贷款例如,我们假设您正在寻求为学生贷款再融资10万美元,并且正在权衡三种不同的还款期限选项(我使用100,000美元用于“简单数字”,因为有很多学生毕业这么多债务!)为简单起见,我们会在所有选项中保持相同的利率,以隔离延长贷款还款期限的效果以下是您的每月付款对于5,10,a的贷款的看法15年还款期限分别为:不同还款条款的每月贷款支付*假设统一利率底线:还款期限的选择直接影响您每月需要预留的现金金额,以使您的每月学生贷款付款并确定您将用多长时间偿还学生贷款更长的还款期减少您的每月贷款支付,其他条件相同2)还款期如何影响您的收费

上面的例子假设每个还款期限的利率相同,但实际上,每个还款期权的利率会有所不同

如果你想借更长一段时间的钱,其他条件相同,利率通常是通过更长时间提供资金来弥补贷款人增加的不确定性所以让我们通过简单地假设5年固定利率5%和7%固定利率15年来将这种现实融入到这个例子中贷款:较高利率的影响底线:较长的还款期限会减少借款人的月度贷款,但这种利益是以较高的利率为代价3)在选择还款期限时需要考虑哪些其他权衡

从表面上看,15年的期限似乎是明显的赢家,你每月支付的最少,因此可以腾出现金用于其他费用和财务目标但是,虽然这是真的,但是由于你要还款,付款只会更低今天减少本金并推迟将该本金偿还到未来换句话说,通过延长你的期限没有赢得免费午餐你没有通过选择15年还款期限来节省任何利息相反,通过踢谚语贷款偿还可以在此之后,您已经增加了将在贷款期限内支付的总利息,因为贷款将在更长的时间内产生利息:不同还款条款的总利息支付底线:选择还款期限时,在最小化您的每月贷款支付与最小化贷款期限内支付的总利息之间存在自然权衡4)预付款如何影响还款期限决策

我们的例子假设在整个还款期间预付款为零“预付款”是超过预定月度贷款支付的付款例如,如果借款人使用假设的10年期贷款选项再融资100,000美元的学生贷款,则由此产生的付款将每月1,11021美元如果借款人支付1,500美元用于他或她的第一个月付款,额外的38979美元将用于支付未偿还本金余额通过减少未偿还本金,预付款工作来缩短贷款的还款期限 例如,如果借款人每月额外支付300美元,他或她将在不到75年的时间内偿还10年期贷款

一些借款人只按预定月付款,但根据我们的经验,大多数借款人会预付一部分他们一路上的贷款奖金,储蓄和增加工资是预付款背后的典型原因(对于一个毕业生对他已经决定预付多少钱的看法,我们自己的Nate Howard查看这件作品)大多数贷方 - 包括CommonBond - 做不收取预付罚款,但是对于任何可能降低预付款吸引力的限定符来审查贷款人的还款政策仍然很重要预付款可以显着降低还款期间支付的总利息,而不会影响每月的贷款支付例如,让我们假设您只需支付预定的付款 - 即没有预付款 - 在还款期的前5年,然后您在第60个月支付一笔大额预付款以全额还清剩余贷款余额单一预付款对支付的总利息的影响单一预付款大大降低了选择任何较长还款条款的成本(支付利息)请注意,如果您有5年期限,您仍将支付更多利息选择10年或15年的期限,但比没有预付款的利息要少得多

额外的利息是借款人选择灵活预付他或她的方便的有效成本这是一个关键点而一个5年还款计划最大限度地减少了支付的利息总额,它还使借款人每月支付1,88712美元,这可能会根据借款人的月收入提供很小的错误空间,以满足其他费用并在活动中建立储蓄缓冲一路上有金融打嗝如果借款人反而希望选择每个月支付较少的费用,他们可以通过选择长期贷款来选择,但他们为该选项支付的价格是h由于1)较长贷款期限的较高利率和2)本金支付的延迟,使得您的未偿还贷款余额更长时间更长,因此支付了贷款期限的更高利息底线:预付款减少了支付的总利息贷款期限如果您的目标是尽快偿还学生贷款 - 但只有在您处于财务上舒适的状态时才这样做 - 更长的还款期限可能值得支付额外的利息直到您可以预付剩余的贷款余额5)您的具体财务状况如何影响您的还款计划选择

到目前为止的考虑因素适用于所有借款人,但您的具体财务状况将决定哪种还款选项对您最有意义为您的具体情况做出正确选择背后的微积分首先要计算您在首次采用后可支配的收入

帐户绝对生活必需品(租金,税收,食品,保险,健康等),然后考虑对您想要花费剩余收入(假期,礼品,投资等)的其他事物的估计

这两个数字 - 您的基本支出和您的可自由支配支出 - 是您可以为学生贷款支付多少收入的估计值我建议在紧急情况或低估时添加5%的税后收入的费用缓冲,以防万一以我们的三个假设再融资选项为例,如果您能够每月支付1,400美元的学生贷款,那么5年期限期权可能不是您的最佳举措,您可以选择10年期或15年期权利以获得较低的月度付款底线:您的个人财务目标对您的还款计划选择有很大影响如果您的财务随着时间的推移情况有所改善,您可能处于更舒适的位置,可以预付款以消除您剩余的学生债务注:此处包含的所有图表仅供参考作者:作者:Michael Taormina是CommonBond的首席财务官,是风险投资支持的金融服务已经筹集超过1亿美元以降低美国学生贷款成本的公司在CommonBond工作期间,Mike专注于财务规划和分析,预算,会计,定价和资本战略

在CommonBond之前,Mike是JP的副总裁

 摩根资产管理公司,专门为高净值客户提供利率和外汇交易

他直接在摩根大通私人银行的首席信息官下工作,为私人客户资产构建超过300亿美元的核心投资策略以前,迈克也是曾担任纽约JDRF青年领导委员会主席,这是一个为I型糖尿病研究筹集资金的志愿者组织,同时也是费城分会的联合创始人兼总裁,同时以乔治城大学的优异成绩毕业,获得了乔治城大学的成绩

金融与国际商务学士/学士学位和伦敦经济学院普通课程他就读于沃顿商学院,并且是CFA Charterholder

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